养老金缺口8万亿，辛苦一辈子，晚年还要节衣缩食？


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养老第三支柱支棱起来。<\/p>

文 | 华商韬略 周瑞华<\/strong><\/p>

4月下旬，国务院印发《关于推进个人养老金开展的定见》（以下简称《定见》）。《定见》的出台，从准则上树立了个人养老金在我国养老保证系统中第三支柱的位置，是对榜首、第二支柱的有用弥补，保证我国养老保证准则的可持续开展。<\/p>

经过30多年的开展，我国现在现已构建起以根本养老稳妥为根底、以企业年金为弥补、个人养老金相衔接的养老保证系统，掩盖超10亿人。<\/p>

在这一布景下，以准则方式树立个人养老金第三支柱的位置，意味着什么？<\/p>

【未来养老，还得靠个人养老金】<\/strong><\/p>

今年初，财政部发布的信息泄漏：2021年，我国养老榜首支柱——根本养老金，缺口到达7000亿元。<\/strong>依据稳妥行业协会近期发布的我国养老金研究报告，这一缺口在未来十年将到达惊人的8万亿-10万亿。<\/strong><\/p>

这意味着，我国养老保证系统的榜首大支柱现已收不抵支，80后恐将成为无养老金可领的一代。背面的原因，与两个“失衡”有关。<\/p>

一是人口结构的失衡。<\/strong><\/p>

据国家计算局2021年国民经济和社会开展计算公报，2021年全国65岁以上晚年人口超2亿，占悉数人口的14.2%。从全球规划来看，全球老龄化程度最高的日本，这一份额现已高达27%，紧随其后的意大利、德国、法国，分别为23%、21.12%、20%，我国的老龄化程度在全球位列第十。<\/p>

但从老龄化速度来看，从迈入老龄化社会到进入深度老龄化社会，法国用了140年，美国为72年，老龄化最严峻的日本，也有24年时刻，有满足的时刻做好应对预备。而我国只要20年的时刻，老龄化速度之快，超出了一切人的预期，也没有为此做好充沛预备。<\/p>

一边是老龄化加快，另一边却是年轻人不愿意生孩子，人口增加断崖式跌落。<\/p>

据国家计算局数据，我国人口天然增加率，从1963年最高时的33.33%，下降到现在的0.34%，其间2021年天然增加人口48万人，创建国以来新低。甚至有专家猜测，2022年我国将初次呈现人口负增加。<\/p>

这一人口增加率，高于日本、韩国，低于美国，与高度老龄化的法国挨近。<\/p>


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人口结构失衡，新增人口速度赶不上老龄化速度，未来根本养老稳妥的收支平衡压力越来越大。联合国人口猜测数据显现，我国晚年人口抚育比，将从2020年的5名劳动力供养1名白叟，上升到2050年的2名劳动力供养1名白叟。<\/strong><\/p>

关于劳动力来说，未来2人就要抚育一名白叟，养老担负加剧了。而关于白叟来说，供养人数从5名削减到2名，养老金缺口越来越大，养老日子质量也不可避免地呈现下降。<\/p>

2017年，包括全球178个国家的彭博落日指数（Bloomberg Sunset Index），就在全球人口老龄化危险最严峻国家中，将我国排在第五位。<\/p>

放眼全球，不少已进入老龄化社会的国家，也相同选用“三支柱”养老保证系统，因为有更充沛的时刻应对，现已树立起更完善的养老准则，根本养老金压力却没有我国这么大。<\/p>

这就触及到我国养老保证系统的第二个“失衡”，养老三大支柱结构的失衡。<\/strong><\/p>

拿美国作参照。美国从上世纪四十年代就进入老龄社会，但美国养老系统的“三大支柱”中，担任兜底的榜首支柱，在养老金财物总额中的占比，只占到7.7%，第二支柱和第三支柱占比分别为53.3%和39%。榜首支柱占比小，发挥根底性养老效果，养老首要仍是靠企业和个人。<\/strong><\/p>

相比之下，据《2020年度人力资源和社会保证工作开展计算公报》，我国榜首大支柱在养老金财物中的占比超越6成，与立足于保根本的定位构成反差；第二支柱的企业年金占三成；而个人主导的第三支柱尚在起步阶段，规划忽略不计。我国养老首要靠榜首支柱，个人在养老中简直没有发挥效果。<\/strong><\/p>


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纵观更早进入老龄化社会的西方国家，会发现一个养老根本开展规律：一个国家在人口老龄化初期，有必要夯实根本养老金，做到全掩盖；进入了中度老龄化社会后，根本养老金就会呈现缺口，这时就需要完善养老金准则的结构。<\/p>

套用这个开展规律，其时我国急需的，是大力开展个人养老金。<\/strong><\/p>

【个人养老金先行者】<\/strong><\/p>

在个人养老金准则老练的西方国家，均有老练的个人养老金解决方案，比方英国推广的养老金国债，德国的计发公式。<\/p>

尽管我国直到现在才出台《定见》，清晰个人养老金准则，但自2000年我国进入老龄化社会以来，在学界和企业界现已有了一些探究。<\/p>

2012年，清华大学医院办理研究院教授杨燕绥发现，一些省份和城市的养老金呈现收不抵支，猜测到人口结构失衡，未来养老金将呈现较大缺口。<\/p>

当年9月，她撰文《我国养老金准则改革的八个问题》刊发在《榜首财经日报》上，提出推迟收取养老金、完善养老金准则结构、开展个人养老金等做法。她的言辞其时遭到了网友的团体对立，愤恨的网友把清华大学简直一切对外的电话都打爆了。<\/p>

简直与杨燕绥教授一起，在老龄化趋势下，企业界也在测验立异商业方式，考虑怎样把个人财富与养老结合起来，让养老“第三条腿”跑起来。<\/p>

比方，2012年，泰康推出的对接养老社区的稳妥产品“美好有约”，是一种将虚拟稳妥业务与医养实体有机结合的立异探究。本质上，这是一种养老资金的筹资方式，它既是一种长期投资的年金，在创造财富阶段，为自己的晚年日子准备资金，买一份保证，一起也是入住养老社区的一张入住函，购买美好有约的顾客及其爱人、爸爸妈妈，都可优先入住泰康之家养老社区。<\/p>

十年后，站在2022年回看，养老金缺口到达7000亿，杨燕绥教授的猜测已成为实际；“美好有约”十年累计卖出14万份，养老社区旗舰店泰康之家·燕园也迎来了7周年，一床难求，泰康的筹资养老商业方式与医养布局，也得到了商场的验证。<\/p>


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进入2023年，我国“63婴儿潮”出世人口将迈过60岁门槛，摆开退休顶峰前奏。这意味着，未来十几年，均匀每年将有2700万人进入养老方式，这对我国养老稳妥基金的收支平衡将构成巨大的应战。<\/p>

《定见》的落地，将以准则化的方式，让养老保证系统的“第三条腿”也跑起来，缓解“退休潮”带来的冲击。<\/p>

杨燕绥教授、泰康等学界、企业界的探究，不只证明了推广个人养老金准则的紧迫性与必要性，也经过商业实践，为个人养老金准则的落地，找到了可行的解决方案，为《定见》的执行，供给了有用的理论依据和实践参阅。<\/p>

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